Comment accepter les paiements par carte de crédit sans compte marchand

À l'ère numérique d'aujourd'hui, accepter les paiements par carte de crédit est devenu nécessaire pour de nombreuses entreprises. Cependant, l'obtention d'un compte marchand peut être difficile, coûteuse et chronophage. Heureusement, des alternatives existent. Selon des recherches récentes, plus de 90% d'Américains ont accès à un smartphone, et les applications de paiement mobile deviennent de plus en plus populaires. Ici, nous allons explorer diverses options pour accepter paiements par carte de crédit sans compte marchand. Ceux-ci incluent des options en magasin et en ligne et les avantages de l'utilisation de facilitateurs de paiement comme Stripe.

Qu'est-ce qu'un compte marchand ?

Un compte marchand est un type de compte bancaire qui permet aux entreprises d'accepter les paiements par carte de crédit et de débit des clients. Selon des statistiques récentes, le marché mondial des comptes marchands devrait atteindre $16,2 milliards d'ici 2025, avec un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 9,9%.

Afin d'obtenir un compte marchand, les entreprises doivent faire une demande auprès d'une banque acquéreuse ou d'un processeur de paiement. Ils doivent également répondre à certains critères, tels qu'un pointage de crédit minimum et un volume de transactions. Les commerçants sont facturés une gamme de frais pour accepter les paiements par carte. Ceux-ci incluent les frais d'interchange, de traitement et de rétrofacturation. 

Les comptes marchands sont particulièrement utiles pour les entreprises qui dépendent fortement des transactions par carte de crédit et de débit. Tels que les détaillants de commerce électronique, les restaurants et les fournisseurs de services. Cependant, le processus de demande peut être complexe et les frais associés aux comptes marchands peuvent s'accumuler rapidement. Cela peut être un obstacle pour les petites entreprises.

Comment fonctionne un compte marchand ?

Les entreprises qui souhaitent accepter les paiements par carte de crédit des clients doivent créer un compte marchand. Un compte marchand est un compte bancaire spécialisé qui détient les fonds provenant des transactions par carte de crédit jusqu'à ce que le réseau de cartes de crédit traite le paiement. Une fois le paiement traité, les fonds sont transférés sur le compte bancaire de l'entreprise.

Cependant, la création d'un compte marchand traditionnel peut être un processus complexe et coûteux. Les entreprises doivent travailler avec un fournisseur de services marchands ou une banque pour négocier un contrat, payer des frais mensuels et acheter du matériel ou des logiciels pour accepter les paiements en magasin ou en ligne.

De nombreuses entreprises utilisent désormais des fournisseurs de services de paiement tout-en-un pour simplifier ce processus au lieu de créer un compte marchand traditionnel. Ces fournisseurs offrent une solution complète de traitement des paiements qui comprend du matériel, des logiciels et des services de passerelle de paiement. Ils facturent généralement des frais fixes ou un pourcentage de chaque transaction, ce qui permet aux entreprises d'accepter plus facilement et plus économiquement les paiements par carte de crédit.

Alors que les comptes marchands traditionnels sont toujours une option pour les entreprises, de nombreuses entreprises préfèrent les fournisseurs de services de paiement tout-en-un comme solution plus simple et abordable pour accepter les paiements par carte de crédit. Ces fournisseurs offrent une gamme de fonctionnalités et d'avantages, tels qu'une configuration facile, l'absence de frais mensuels et la compatibilité avec divers modes et appareils de paiement.

Est-il facile de demander un compte marchand ?

Demander un compte marchand peut être un processus complexe, et la facilité du processus de demande varie selon le type d'entreprise et le fournisseur de compte marchand. Selon des données récentes, le temps moyen nécessaire pour créer un compte marchand peut aller de quelques jours à plusieurs semaines, et le taux d'approbation peut être aussi bas que 60%.

Le processus de demande exige généralement que les entreprises fournissent des informations détaillées sur leur entreprise. Il s'agit notamment des états financiers, des numéros d'identification fiscale et de l'historique de traitement. Les fournisseurs de comptes marchands évaluent également divers facteurs de risque. Ceux-ci incluent l'historique de crédit de l'entreprise, le type d'industrie et le volume de transactions.

Une fois approuvées, les entreprises doivent configurer le matériel et les logiciels nécessaires pour traiter les paiements par carte. Cela peut ajouter du temps et des dépenses supplémentaires. Dans le même temps, certains fournisseurs proposent des processus de candidature simplifiés, tels que des candidatures en ligne et des délais d'approbation rapides. Mais ces options peuvent s'accompagner de frais plus élevés et de conditions moins favorables.

De plus, certains fournisseurs peuvent exiger des marchands qu'ils signent des contrats à long terme et paient des frais importants pour l'installation, la maintenance mensuelle et le traitement des transactions.

Comment fonctionne le compte marchand ?

Un compte marchand permet aux entreprises d'accepter les paiements par carte de crédit et de débit des clients. Lorsqu'un client effectue un paiement avec sa carte, la transaction est traitée via le compte marchand, qui achemine le paiement vers la banque acquéreuse et le processeur de paiement appropriés.

Selon les recherches de l'industrie, le processus d'acceptation des paiements par carte de crédit comporte quatre étapes principales : l'autorisation, le regroupement, la compensation et le financement.

• Au cours de l'étape d'autorisation, le processeur de paiement vérifie les détails de la carte du client et vérifie que les fonds sont suffisants.
• Ensuite, la transaction est groupée et envoyée à la banque acquéreuse pour compensation. Cela implique de vérifier les détails de la transaction et de déduire les fonds du compte du client.
• Enfin, les fonds sont transférés sur le compte bancaire du commerçant, généralement en quelques jours. Les comptes marchands facturent généralement une gamme de frais. Ceux-ci comprennent les frais de transaction, les frais de traitement et les frais de rétrofacturation, qui peuvent varier selon le fournisseur et le type de transaction.

Dans l'ensemble, un compte marchand est un élément essentiel pour accepter les paiements par carte de crédit et de débit. Il permet aux entreprises d'augmenter leurs revenus et de rationaliser les transactions.

Compte marchand vs compte bancaire professionnel

Bien que les comptes bancaires des commerçants et des entreprises puissent sembler similaires, ils ont des objectifs différents. Un compte bancaire professionnel est un compte courant standard utilisé pour gérer leurs finances, tandis qu'un compte marchand permet aux entreprises d'accepter les paiements par carte de crédit et de débit.

Selon les recherches du secteur, de nombreux processeurs de paiement et banques acquéreuses exigent que les entreprises aient des comptes bancaires distincts pour demander un compte marchand. Cela permet de s'assurer que l'entreprise est légitime et financièrement stable. Bien que les deux types de comptes puissent être détenus dans la même banque, ils fonctionnent indépendamment l'un de l'autre. Un compte bancaire professionnel n'implique généralement pas les mêmes frais qu'un compte marchand et peut avoir des caractéristiques et des avantages différents selon la banque.

Voici un exemple de tableau comparant les comptes marchands et les comptes bancaires professionnels:

	Compte marchand	Compte bancaire d'entreprise
But	Traiter les paiements par carte de crédit	Détenir des fonds pour des transactions commerciales
Frais	Frais de transaction, frais d'installation, frais mensuels, frais de rétrofacturation	Frais de compte, frais de transaction, frais de virement bancaire, frais de découvert
Processus d'approbation	Vaste processus de demande et de souscription	Ouverture relativement facile
Délai de traitement des paiements	Habituellement 2-3 jours ouvrables	Le jour même ou le jour ouvrable suivant
Rétrofacturations	Le commerçant est responsable des rétrofacturations	L'entreprise est responsable des rétrofacturations
Types de paiement acceptés	Cartes de crédit et de débit	Espèces, chèques, virements ACH, virements électroniques, cartes de crédit et de débit
Équipement de traitement	Nécessite un terminal de carte de crédit ou une passerelle de paiement	Aucun équipement spécialisé nécessaire
Disponibilité	Uniquement disponible pour les entreprises qui satisfont aux exigences de souscription	Disponible pour toute entreprise

Inconvénients des comptes marchands

Bien que les comptes marchands puissent être bénéfiques pour les entreprises, ils présentent également certains inconvénients :

• Les frais associés à l'acceptation des paiements par carte. Cela peut s'accumuler rapidement et réduire les bénéfices. Les commerçants doivent généralement payer divers frais, notamment :
  • Commissions d'interchange,
  • Frais de traitement,
  • Frais de rétrofacturation,
  • Les frais de transaction
  • Frais de conversion de devises
  • Frais de dossier
  • Frais d'installation
  • Frais annuels

• Le processus de demande d'un compte marchand peut être complexe. Les entreprises doivent répondre à certaines exigences, telles qu'un pointage de crédit minimum et un volume de transactions.
• Le risque de fraude et de rétrofacturation. Parce qu'ils peuvent être tenus responsables des transactions frauduleuses et des frais contestés. Cela peut avoir un impact supplémentaire sur le résultat net d'une entreprise.
• Les coûts de maintenance et de matériel continus d'un compte marchand peuvent également être un fardeau pour certaines entreprises. 

Alors que les comptes marchands peuvent être un outil précieux pour accepter les paiements par carte, les entreprises doivent peser les avantages par rapport aux coûts et aux risques.

Qu'est-ce qu'un Facilitateur de Paiement (PayFac) ?

Un facilitateur de paiement, ou PayFac, est un type de fournisseur de services tiers. Il permet aux entreprises d'accepter les paiements par carte de crédit et de débit sans compte marchand traditionnel.

PayFacs agit comme intermédiaire entre les entreprises et les processeurs de paiement, simplifiant le processus de demande et offrant des délais d'approbation plus rapides. Les PayFacs offrent généralement une gamme de fonctionnalités et d'avantages. Celles-ci incluent des pages de paiement personnalisables, une protection contre la fraude et la gestion des rétrofacturations.

PayFacs facture souvent des frais de transaction fixes, qui peuvent être plus abordables pour les petites entreprises ou celles dont les volumes de transactions sont inférieurs. Cependant, PayFacs peut également avoir des limites de transaction inférieures ou des exigences plus strictes que les comptes marchands traditionnels.

De plus, étant donné que PayFacs agit en tant qu'intermédiaires, ils peuvent être tenus responsables des rétrofacturations ou des transactions frauduleuses, ce qui a un impact sur leurs résultats. Dans l'ensemble, PayFacs offre une alternative flexible et pratique aux comptes marchands traditionnels. Mais il est important que les entreprises évaluent soigneusement les offres et les frais du fournisseur avant de choisir une solution.

Alternative : avantages et inconvénients du traitement des paiements tiers

Le traitement des paiements par un tiers est devenu une option populaire pour les entreprises de toutes tailles. Il offre un moyen simple et rapide d'accepter les paiements électroniques sans investir dans une infrastructure coûteuse. Bien qu'il existe de nombreux avantages à utiliser le traitement des paiements tiers, il existe également des inconvénients potentiels que les entreprises doivent prendre en compte.

Avantages du traitement des paiements tiers

• Réduction des tracas pour les commerçants – Pas besoin de gérer les détails de paiement et les transactions eux-mêmes.
• Sécurité accrue – Les informations de paiement sensibles des clients ne sont pas stockées chez le commerçant.
• Prévention de la fraude – Les processeurs de paiement dédiés disposent d'outils avancés de détection et de surveillance des fraudes.
• Accepter plus de méthodes de paiement – Ajoutez facilement des options comme Amex, Discover, Apple Pay, etc.
• Se concentrer sur le cœur de métier – Les commerçants peuvent se concentrer sur leurs produits et services clés.

Inconvénients du traitement des paiements tiers

• Frais de traitement – Les commerçants doivent payer un pourcentage de chaque transaction au processeur de paiement.
• Manque de contrôle – Un certain contrôle et une certaine flexibilité sont abandonnés en ce qui concerne le traitement des paiements.
• Défis d'intégration – L'intégration avec un système tiers peut nécessiter des ressources et du temps.
• Responsabilité fraude – Bien que moins probable, les commerçants peuvent toujours être tenus responsables d'une fraude non détectée par le processeur.
• Frais de changement – Changer les processeurs de paiement une fois intégrés peut être difficile et coûteux.
• Dépendances techniques – Dépendance au processeur de paiement pour les principales fonctionnalités de paiement. Des problèmes avec leurs systèmes peuvent avoir un impact sur les activités du commerçant.

Comment accepter les paiements par carte de crédit sans compte marchand

Il existe plusieurs façons d'accepter des paiements sans compte marchand, selon le type et le volume de transactions que vous devez traiter. Voici quelques options:

1. Option 1 : Prestataires de services de paiement : Vous pouvez utiliser des fournisseurs de services de paiement tiers comme PayPal, Stripe ou Square pour accepter les paiements. Ces fournisseurs offrent une gamme d'options de paiement, y compris les cartes de crédit et de débit, les virements bancaires et les portefeuilles numériques. Ils facturent des frais par transaction, mais ils ne vous obligent pas à avoir un compte marchand.
2. Option 2 : Applications de paiement peer-to-peer : Les applications de paiement peer-to-peer telles que Venmo, Cash App et Zelle vous permettent d'envoyer et de recevoir des paiements directement depuis votre compte bancaire ou votre carte de débit. Ces applications sont principalement conçues pour un usage personnel, mais vous pouvez également les utiliser pour les transactions des petites entreprises.
3. Option 3 : Factures électroniques : Vous pouvez créer des factures électroniques à l'aide d'un logiciel de comptabilité comme QuickBooks, FreshBooks ou Wave. Ces factures peuvent inclure des liens de paiement permettant aux clients de payer avec une carte de crédit ou de débit, un virement bancaire ou un portefeuille numérique. Vous pouvez également envoyer des e-mails de rappel pour les factures impayées.
4. Option 4 : Terminaux virtuels : Certains prestataires de services de paiement proposent des terminaux virtuels qui vous permettent de traiter les paiements manuellement. Vous entrez les informations de paiement du client via le système du fournisseur. Cette option peut convenir aux entreprises ayant un faible volume de transactions.

Accepter les paiements en magasin sans compte marchand

Accepter les paiements en magasin sans compte marchand est possible grâce à l'utilisation de processeurs de paiement tiers ou de facilitateurs de paiement. De nombreux processeurs de paiement proposent des solutions matérielles et logicielles de point de vente. Ils permettent aux entreprises d'accepter les paiements par carte via un système de point de vente traditionnel.

Certains processeurs de paiement proposent également des solutions de paiement mobile, permettant aux entreprises d'accepter des paiements à l'aide d'un smartphone ou d'une tablette. Les facilitateurs de paiement proposent des solutions similaires, permettant aux entreprises d'accepter les paiements par carte sans compte marchand traditionnel.

Accepter les cartes de crédit en ligne sans compte marchand

Les entreprises peuvent accepter les paiements en ligne sans compte marchand en intégrant une passerelle de paiement dans leur site Web ou leur boutique en ligne. Les passerelles de paiement permettent aux entreprises d'accepter et de traiter en toute sécurité les paiements par carte via leur site Web ou leur application mobile. Certaines passerelles de paiement offrent des fonctionnalités supplémentaires telles que la protection contre la fraude et la gestion des rétrofacturations.

Les entreprises peuvent accepter les paiements en ligne via des applications de paiement mobiles. Cela peut facturer des frais moins élevés ou offrir plus de flexibilité que les comptes marchands traditionnels.

Acceptez les paiements par carte de crédit sans machine en personne

Si vous cherchez un moyen d'accepter les paiements par carte en personne sans lecteur de carte, certains fournisseurs de services de paiement (PSP) proposent une application de traitement des paiements qui peut être installée sur votre smartphone. Avec cette application, vous pouvez saisir les détails de la carte d'un client manuellement ou scanner un code QR pour faciliter rapidement et en toute sécurité les paiements sur place. Cette option peut être une alternative pratique et économique à l'utilisation d'un lecteur de carte traditionnel.

Avantages Stripe vs comptes marchands

Stripe est une société de traitement des paiements populaire offrant divers avantages aux entreprises cherchant à accepter les paiements par carte de crédit. Par rapport aux comptes marchands traditionnels, Stripe offre plusieurs avantages. Ceux-ci incluent une configuration et une intégration faciles, une tarification transparente et des options de paiement flexibles.

L'API et les outils de développement de Stripe permettent aux entreprises d'intégrer facilement le traitement des paiements dans leur site Web ou application mobile existant sans avoir besoin d'un compte marchand traditionnel. Stripe propose également une structure de tarification transparente sans frais d'installation, frais mensuels ou coûts cachés.

De plus, les entreprises utilisant Stripe peuvent accepter différents types de paiement. Ceux-ci incluent les cartes de crédit et de débit, Apple Pay, Google Pay, etc. Les options de paiement flexibles de Stripe, y compris la facturation récurrente et les abonnements. Cela en fait un choix populaire pour les entreprises offrant des services ou des produits en cours.

Voici un tableau de comparaison entre compte marchand et compte bancaire professionnel:

	Compte marchand	Compte bancaire d'entreprise
Définition	Un type de compte bancaire qui permet aux entreprises d'accepter les paiements par carte de crédit et de débit	Un compte professionnel standard qui permet aux entreprises de déposer et de gérer leurs fonds
Frais	Des frais de transaction, des frais mensuels, des frais de rétrofacturation, des frais d'installation et d'autres frais peuvent s'appliquer	Des frais de maintenance mensuels, des frais de transaction, des frais de découvert et d'autres frais peuvent s'appliquer
Acceptation des cartes de crédit	Permet aux entreprises d'accepter les paiements par carte de crédit et de débit des clients	Ne fournit pas de capacités de traitement des cartes de crédit
Processus de demande	Processus long et complexe avec des exigences strictes pour l'approbation	Processus relativement simple avec moins d'exigences d'approbation
Traitement des paiements	Nécessite une passerelle de paiement et peut avoir des délais de traitement plus longs	Directement lié au compte bancaire, permettant des délais de traitement plus rapides
Accessibilité	Peut ne pas être disponible pour toutes les entreprises, en particulier celles dont les opérations sont à haut risque	Disponible pour la plupart des entreprises, quel que soit leur secteur d'activité ou leur niveau de risque
Gestion des risques	Les marchands sont responsables de la rétrofacturation et de la prévention de la fraude	Les banques fournissent généralement des services de détection et de prévention des fraudes
Responsabilité	Les commerçants peuvent être tenus responsables des rétrofacturations et des transactions frauduleuses	Les banques peuvent assumer une certaine responsabilité en cas d'activité frauduleuse

Plusieurs options sont disponibles pour accepter les paiements par carte de crédit sans compte marchand. Des facilitateurs de paiement comme PayPal et Square aux processeurs de paiement mobile comme Stripe, vous pouvez trouver une solution qui convient le mieux à votre entreprise. Nous espérons que ce guide sur « Comment accepter les paiements par carte de crédit sans compte marchand » vous fournira des informations et des options précieuses.

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